Vivemos mais, trabalhamos mais e, por isso, a busca por uma aposentadoria que combine segurança, previsibilidade e boa rentabilidade é mais urgente do que nunca. É nesse contexto que o Tesouro Renda+, novo título do Tesouro Direto, ganha protagonismo entre investidores de todos os perfis — especialmente aqueles que querem garantir uma aposentadoria planejada com aportes mensais acessíveis.
O que é o Tesouro Renda+?
O Tesouro Renda+ é um título público criado para gerar renda mensal por 20 anos após uma data de conversão escolhida pelo investidor. A lógica é simples: você investe durante sua fase ativa, acumula patrimônio corrigido pela inflação (IPCA) mais uma taxa real, e recebe esse valor em 240 parcelas mensais (20 anos) a partir da data de conversão.
Ao contrário do Tesouro IPCA+ tradicional — que devolve o valor total com juros apenas no vencimento ou em parcelas semestrais — o Renda+ utiliza todo o montante investido (juros + principal) para pagar mensalmente o investidor ao longo do tempo.
Como funciona na prática?
Imagine um jovem de 20 anos que quer receber R$ 5.000 líquidos por mês a partir dos 60 anos. Utilizando o Tesouro Renda+ com taxa de IPCA + 7% ao ano, ele precisará de aproximadamente 314 títulos até 2065.
Com um aporte mensal de apenas R$ 105, é possível alcançar esse objetivo ao longo de 40 anos. Ao final, ele receberá R$ 5.000 por mês entre os 60 e 80 anos — um total de R$ 1,2 milhão corrigido pela inflação. Tudo isso com um investimento inicial estimado em apenas R$ 49.500.
Simulação alternativa: e se eu começar com 30 ou 40 Anos?
O tempo é um fator decisivo. Alguém que começa aos 30 anos, querendo se aposentar aos 50, precisará aportar R$ 828 mensais para alcançar os mesmos R$ 5.000 líquidos. Agora, se essa pessoa optar por se aposentar aos 60 anos, o valor do aporte cai drasticamente para cerca de R$ 280 mensais.
Quanto maior o prazo, menor o esforço financeiro mensal. É a lógica do juro composto aliada à previsibilidade dos títulos públicos.
Comparativo com outras modalidades do Tesouro Direto
| Tipo de Título | Pagamento | Utilização Tradicional | Limitações |
|---|---|---|---|
| Tesouro IPCA+ | Valor único no vencimento | Acumular capital e resgatar no fim | Exige reinvestimento para gerar renda |
| Tesouro IPCA+ com juros semestrais | Juros a cada 6 meses | Renda periódica com principal intacto | Renda menor e dependente do resgate |
| Tesouro Renda+ | Renda mensal por 20 anos | Renda de aposentadoria planejada | Ideal para longo prazo; exige constância |
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Segurança total: título garantido pelo Tesouro Nacional.
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Correção pela inflação (IPCA) mais taxa real (atualmente em torno de 6% a 7% ao ano).
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Isenção de taxa de custódia no resgate final (se renda for de até 6 salários mínimos).
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Tributação regressiva no IR, com alíquota mínima de 15% após dois anos.
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Flexibilidade para resgate antecipado (com carência de 60 dias e marcação a mercado).
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Herança garantida: mesmo em caso de falecimento, os herdeiros podem continuar recebendo a renda ou liquidar o investimento.
Estratégia para renda vitalícia com o Tesouro Renda+
O maior questionamento é: e se eu viver mais de 20 anos após a conversão? A resposta está na estratégia de ciclos sucessivos de investimento.
Veja como funciona:
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Invista no Renda+ com vencimento em 2045 (aposentadoria dos 50 aos 70 anos).
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Quando atingir os 50, inicie um novo ciclo com vencimento em 2065 (dos 70 aos 90 anos).
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Continue o processo se necessário — e aproveite a renda enquanto estiver vivo.
Além disso, é possível usar parte da própria renda recebida para reinvestir em um novo Tesouro Renda+, garantindo continuidade dos pagamentos.
Pontos de atenção
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O Tesouro Renda+ não é ideal para objetivos de curto prazo.
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Seu valor de mercado pode variar com a taxa de juros, o que afeta o valor no resgate antecipado.
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Embora seja um excelente pilar para aposentadoria, não deve ser o único: combine com ações, FIIs e outros ativos.
Uma nova era na aposentadoria dos brasileiros
O Tesouro Renda+ surge como um divisor de águas para quem deseja independência financeira na maturidade. Ele transforma a lógica da acumulação em um modelo de distribuição eficiente, acessível e transparente.
Com aportes mensais a partir de R$ 17, é possível garantir uma renda mensal digna no futuro — sem depender exclusivamente do INSS ou da sorte nos mercados de risco.
Para quem está começando a investir ou buscando uma alternativa segura de aposentadoria, o Renda+ pode ser o componente mais estável e poderoso da sua carteira.
Dica extra: Para saber como investir no Tesouro Renda+ ou criar uma estratégia completa de aposentadoria, veja também nosso guia do Tesouro Direto atualizado para 2025 e conheça os melhores títulos IPCA+, prefixados e Selic para compor sua carteira.
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