Com a Selic em 15% ao ano, a renda fixa vive um momento de destaque no mercado. Nesse cenário, ofertas promocionais de CDBs que chegam a 220% do CDI se tornaram atrativas para investidores que buscam ganhos rápidos e seguros. Embora os números impressionem, essas aplicações costumam ter prazos curtos e limites de investimento, exigindo atenção para que realmente valham a pena.
Como funcionam os CDBs promocionais
Os chamados “CDBs turbo” são ofertas criadas para captar novos clientes, oferecendo taxas muito acima da média.
Características comuns:
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Prazos curtos: geralmente entre 30 e 60 dias corridos.
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Limite de aplicação: teto que pode variar de R$ 3 mil a R$ 2 milhões, dependendo da instituição.
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Liquidez diária: possibilidade de resgatar antes do vencimento (com atenção ao IOF nos primeiros 30 dias).
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Garantia do FGC: proteção de até R$ 250 mil por CPF e instituição.
Impostos e prazos: o que considerar
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IR: aplicações de até 180 dias pagam 22,5% sobre os rendimentos.
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IOF: incide apenas em resgates antes de 30 dias, com desconto regressivo até zerar.
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Rentabilidade líquida: prazos curtos e IR elevado reduzem parte do ganho bruto anunciado.
Comparativo de rentabilidade
| Cenário | % do CDI | Prazo (úteis) | Aplicação (R$) | Bruto (R$) | Líquido estimado (R$) | Rentab. líquida |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Promo 220% do CDI (60 dias, teto baixo) | 220% | 42 | 3.000 | 156,69 | 121,43 | 4,05% |
| Promo 150% do CDI (60 dias, teto médio) | 150% | 42 | 60.000 | 2.119,68 | 1.642,75 | 2,74% |
| Promo 130% do CDI (30 dias, teto alto) | 130% | 21 | 2.000.000 | 30.318,28 | 23.496,67 | 1,17% |
| CDB 110% do CDI (3 anos, liquidez diária) | 110% | 756 | 100.000 | 58.143,23 | 45.061,00 | 45,06% |
| CDB 105% do CDI (3 anos, liquidez diária) | 105% | 756 | 100.000 | 54.883,61 | 42.534,80 | 42,53% |
Simulação com CDI a 14,90% a.a., 252 dias úteis, IR conforme prazo e IOF zerado a partir de 30 dias.
Quando vale a pena
Essas ofertas fazem sentido quando:
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Você pode investir até o limite máximo permitido para maximizar o retorno.
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O dinheiro não será necessário antes de 30 dias (evitando IOF).
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Está disposto a aproveitar oportunidades semelhantes em diferentes instituições.
Quando evitar
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Se o teto de aplicação é muito baixo e o ganho líquido não compensa.
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Se existe a possibilidade de precisar do dinheiro antes do prazo.
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Se você já possui aplicações longas com taxas competitivas e alíquota de IR menor.
Alternativas para prazos maiores
CDBs e LCIs/LCAs entre 105% e 110% do CDI com prazo superior a 2 anos e liquidez diária podem render bem, especialmente pela alíquota de IR reduzida para 15%. Para quem busca previsibilidade, essa pode ser uma escolha mais vantajosa no longo prazo.
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