A busca pela independência financeira passa, inevitavelmente, pelo entendimento dos juros compostos. E entre tantas fórmulas e simulações possíveis, uma regra matemática criada há mais de 500 anos continua surpreendentemente útil: a Regra dos 72.
Ela responde a uma pergunta crucial de forma rápida e eficiente: em quanto tempo meu dinheiro vai dobrar? A seguir, você entenderá como essa fórmula funciona e verá exemplos reais com diferentes tipos de investimento.
O que é a regra dos 72?
Criada por Luca Pacioli, matemático renascentista e pai da contabilidade moderna, a Regra dos 72 é uma simplificação de uma fórmula logarítmica usada para estimar o tempo necessário para dobrar um capital a uma taxa de juros fixa.
Como aplicar:
Basta dividir 72 pela taxa anual de retorno do investimento.
Exemplo:
Se você investe em algo que rende 10% ao ano, 72 ÷ 10 = 7,2 anos para dobrar o capital.
Por que a regra é poderosa?
Apesar de ser uma aproximação, ela é bastante precisa para taxas de retorno entre 6% e 12% ao ano. Além disso, é simples o bastante para ser feita de cabeça — facilitando decisões rápidas sem depender de calculadoras financeiras.
Exemplos reais: em quanto tempo os investimentos dobram?
A seguir, aplicamos a Regra dos 72 usando o retorno médio de diferentes ativos nos últimos 10 anos, com dados atualizados até 2024:
Tesouro Direto
Tesouro Selic
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Rentabilidade média (2015–2024): 9,42% ao ano
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Tempo estimado para dobrar: 7,64 anos
Tesouro Prefixado 2032 (taxa atual de 13,83%)
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Tempo para dobrar: 5,02 anos
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Valor simulado: R$ 10 mil hoje viram R$ 24,4 mil até 2032
Tesouro IPCA+ 2040 e 2050 (taxa fixa entre 3,5% e 5,5%)
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Tempo para dobrar (apenas taxa fixa): ~10,3 anos
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Dobro em termos reais: sim, e bem mais em termos nominais devido à inflação
Importante: títulos públicos de longo prazo ainda permitem ganhos antecipados com a marcação a mercado, ou seja, a valorização do título conforme a queda dos juros no país.
Ações (Ibovespa)
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Rentabilidade média (últimos 10 anos): 9,5% ao ano
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Tempo para dobrar: 7,57 anos
Apesar das críticas à composição do Ibovespa, poucos fundos e investidores individuais superam seu retorno no longo prazo.
Fundos imobiliários (IFIX)
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Rentabilidade média: 8,74% ao ano
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Tempo para dobrar: 8,23 anos
Boa alternativa para renda passiva, com retornos consistentes e riscos moderados — mas sujeitos a variações do ciclo econômico.
Investimentos no exterior (S&P 500 em reais)
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Rentabilidade média: 21,99% ao ano (considerando valorização cambial)
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Tempo para dobrar: 3,27 anos
Investir em mercados mais tecnológicos e estáveis pode acelerar significativamente o crescimento do patrimônio — com proteção cambial adicional.
₿ Bitcoin
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Rentabilidade média (últimos 10 anos): 91,3% ao ano
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Tempo estimado para dobrar: ~13 meses
A criptomoeda é extremamente volátil, mas quem suportou as oscilações foi amplamente recompensado. Pela regra, o capital dobraria em menos de um ano — embora esse número não reflita a realidade futura.
Poupança: o pior exemplo
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Rentabilidade média: 6% ao ano (com Selic alta)
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Tempo para dobrar: 12 anos
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Considerando a inflação: o dinheiro praticamente estagna em termos reais
Apesar de sua popularidade, a poupança destrói valor ao longo do tempo quando comparada a alternativas mais rentáveis e igualmente seguras, como o Tesouro Selic.
O poder do tempo: Heitor x Aquiles
Um exemplo comparativo mostra como o tempo é mais importante do que o valor investido.
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Heitor: investiu R$ 300 por mês durante 30 anos a 10% ao ano → acumulou R$ 619 mil
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Aquiles: investiu R$ 500 por mês durante 20 anos a 10% ao ano → acumulou R$ 359 mil
Conclusão: começar cedo é mais poderoso do que investir mais tarde com aportes maiores.
E o futuro?
Como o vídeo destaca, retornos passados não garantem retornos futuros. No entanto, o conhecimento sobre o tempo necessário para dobrar o patrimônio ajuda a tomar decisões mais conscientes — e evita erros como investir apenas em ativos com rentabilidade ilusória.
A diversificação (Tesouro, ações, fundos, criptos e investimentos globais) continua sendo a principal estratégia para lidar com incertezas econômicas e aproveitar diferentes ciclos de crescimento.
Use a regra dos 72 com inteligência
A Regra dos 72 é uma ferramenta útil para estimar resultados e comparar investimentos. Mas o verdadeiro segredo está em:
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Investir com constância
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Começar cedo
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Diversificar a carteira
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Reinvestir os ganhos
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